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La Banca por Internet en
el Nuevo Milenio
por William Montiel |
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Con la popularidad creciente del Internet
entre el público en general, la banca por Internet
se ha convertido en un foco de interés para la
gran mayoría de los banqueros. El concepto de
permitir a un cliente bancario a comunicarse con el
banco via el Internet brinda un gran atractivo. De parte
del banco, to do lo requerido es una inversion relativamente
pequeña en un sistema de cómputo y en
una aplicación requeridos para ofrecer el servicio
y prestarle a los clientes acceso las 24 horas.
Por parte del cliente, la banca por Internet sencillamente
require que él o ella tenga acceso al Internet,
lo cual se ha convertido en algo cada vez más
común. Desde la perspectiva del cliente, la
banca por Internet también resulta atractivo,
ya que muchas de las transacciones que ellos harían
tradicionalmente en las oficinas del banco pueden
hacerse ahora desde su hogar u oficina, en forma confortable,
a cualquier hora que le sea más conveniente.
Siendo este el caso, Por qué es que la banca
por Internet no ha logrado un grado de éxito
y de uso univesal como se anticipaba originalmente?
Hay una variedad de respuestas a esta pregunta. La
primordial y más importante estriba en el temor
que tienen los banqueros e igualmente los clients
respecto a la seguridad del Internet. Otras explicaciones
se relacionan a motivos culturales y hasta pragmáticos,
o sea, que para obtener efectivo o hacer undepósito
bancario, el cliente siempre deberá ir a un
lugar físico, sea a una sucursal bancaria,
o por lo menos a una máquina de cajero automático.
Algunas personas se sienten más cómodos
cuando visitan la sucursal y hacen sus transacciones
en una interacción cara a cara con su banquero
y salen con un comprobante u otra documentación
que sirve de confirmación de su transacción.
Esto explica el poqué los bancos por Internet
que no tienen ubicaciones de planta física
nunca reeplazarán a los banco físicos
tradicionales.
Lo que ha ocurrido es que los bancos se han percatado
que el ofrecer sus servicios por el Internet resulta
un paso crítico si ellos han de sobrevivir
en el ambiente competitivo que caracteriza la industria
de hoy dia. Ellos deben tener un canal de Internet
para aquellos clientes que lo exijen, y la oferta
del producto deberá tener suficiente funcionalidad
para satisfacer sus requerimientos. Dicho servicio
deberá ser muy seguro y debe transmitirle al
cliente la misma imagen que le ha caracterizado la
reputación e imagen tradicionales del banco.
Una de las características primordiales que
debe tener este vehículo bancario es el acceso
en línea a las cuentas de clientes. Algunos
de los servicios por Internet que se ofrecen hoy dia
en el Mercado trabajan con los saldos de cierre del
dia anterior y no los actualiza hasta llegado el cierre
del dia. Esta práctica no es acceptable para
la mayoría de los clients quienes desean ver
sus saldos actualizados cada vez que llevan a cabo
cualesquiera transacciones que procesen mediante este
canal bancario.
Desde el punto de vista de la funcionalidad, aún
se debate entre los banqueros el tema de cuantos servicios
bancarios ellos deben ofrecer por el Internet. Algunos
banqueros han decidido que ofrecerán solo consultas
sobre los saldos de cuentas, lo cual implica un grado
de riesgo bajo y aceptable dede la perspectiva de
seguridad.. Otos banqueros piensan que deben ofrecer
la gama total de servicios para tratar de reemplazar
a la sucursal bancaria para minimizar el tránsito
de clientes y así reducir el costo de operación
del banco. La verdad de esto parece ubicarse en un
punto medio.
Un producto típico bancario por Internet suele
ofrecer consultas de saldos, pago de préstamos,
pago de tarjetas en algunos países el pago
de servicios (agua, enegía eléctrica)
aperture de nuevos productos, habilidad para hacer
transferencias de fondos, hacer pare de pago cheques,
y otros servicios tales como solicitar nuevas chequeras,
calculadoras, y efectuar cambios en los titulares
de las cuentas, y la capacidad para enviar un correo
aéreo al banco. Algunos hasta permiten la apertura
de cuentas nuevas; por ejemplo, para abrir un certificado
de depósito utilizando fondos de su cuenta
de ahorros o de cheques. También resulta muy
común el bajar un extracto de cuenta a una
aplicación de análisis en su computador
personal.
En cuanto a la seguridad se refiere, cada institución
bancaria que brinda servicios de banca por Internet
debe tomar los pasos necesarios para prtegerse contra
pérdidas relacionas al fraude y para asegurarse
que la información confidencial no se le distribuya
a usuarios no-autorizados. Algunos de los riesgos
de seguridad que se enfrentan en el Internet son los
llamados programas de "olfateadoires" los
cuales pueden reocpilar Some of the security risks
confronted in the Internet include so-called "sniffer
programs" data no-protegida tal como números
de tarjetas de crédito y claves de acceso que
viajan por el Internet, problemas de integridad de
data establecer la autenticidad del usuario, no rechazar
al usuario, lo cual conlleva la creación de
prueba de origen para proteger al que envía
transacciones y la protección de otros sistemas
bancarios una vez que la red interna está acoplada
al Internet. Según aumentan los problemas de
suguridad en el Internet, así también
han aumentado las medidas de protección disponibles
para defender se de estos peligors.
Algunas de las técnicas y procedimientos más
recientes disponibles incluyen: Identificadores de
usuario (Ids) y claves de acceso, las cuales, para
ser efectivas, deben estar controladas apropiadamente;
encripción de data (Capa segura de enchufe
SSL) y protocolo seguro de transferencia de hyper
text (S-HTTP) son tecnologías uniformes en
este campo), certificados de autoridad y digitales
para cubrir el tema de autenticidad, reders privadas
virtuales, las cuales permiten el so de infraestructura
de comunicaciones públicas, mientras mantienen
la privacidad mediante el uso de protocolos de tunel
y procedimientos de seguridad). Otras técnicas
de seguridad pueden incluir ruteadores (routers) y
paredes de anti-fuego, las cuales son medidas efectivas
a tomarse para prevenir acceso no autorizado y parar
acividades indeseables en la red interna, y programas
de protección contra virus para protjer servidores
y estaciones de trabajo.
Además, la seguridad física de la red
incluyendo el acceso controlado a los components de
la red son medidad importantes a tomar. Finalmente,
la redundancia y los procedimientos para lograr recuperación
de contingencies son esenciales para asegurar la operación
continuada de la red, una vez establecida.
Tal como los nuevos servicios bancarios que ofrecen
los bancos via el Internet, este estilo de banca ha
de continuar el ritmo de madurar y se convertirá
más generalizado mientras la computación
en masa se convierta en realidad. Nuevos problemas
han de surgir y nuevas soluciones se descrubrán.
Lo que sera irreversible sera el acceso continuado
por parte de clients bancarios a sus cuentas en el
banco por Internet.
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